タイプ別シミュレーション

自立進学を考える場合は、在学中の費用ばかりでなく、大学卒業後の返済できるかどうかを考慮する必要があります。大卒者の初任給は20万円程度です。教育ローンと奨学金を利用した場合の返済額をシミュレーションしてみました。返済の可能性を探る参考にしてください。

〈シミュレーション基本条件〉

１．進学先はすべて４年制大学昼間部とする。

２．かかる費用は日本政策金融公庫の「国の教育ローン」と日本学生支援機構の「奨学金」、およびアルバイト収入で賄うものとする。アルバイトでは月額３万円で年36万円を調達するものとする（日本学生支援機構の平成22年度調査では、大学昼間部自宅生のアルバイト収入平均は年34万8,800円）。

３．教育ローンは、入学年の２月に15年返済で借り入れ、在学中は元金据え置きで返済は利子のみ、借入から４年２か月後の卒業と同時に、約11年をかけて均等返済（ボーナス加算なし）すると想定。また、奨学金の返還は卒業して半年後からスタートするため、現実には半年間は教育ローンのみの返済となるが、下記の返済シミュレーションではそれは考慮しない。

４．利率は国の教育ローン2.45％、日本学生支援機構の奨学金1.5％で試算。

５．教育ローン、奨学金とも、保証料の必要な保証制度は利用しないものとする（この場合、保護者が借り入れる教育ローンには連帯保証人１人が必要。奨学金には連帯保証人〈父母等〉１人と、生計を別にする４等身以内の保証人１人が必要）。

▼表-(5)　大学納付金

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▼表-(6)　就学費・生活費

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◆４年間の大学納付金／242万5,200円
◆修学・生活費／年56万円（４年間で224万円）

４年間で必要な金額は約467万円。入学前に必要な前期納付金の約55万円を国の教育ローンで調達し、計画通り月平均３万円（４年間計144万円）のアルバイト収入が得られるとするなら、あわせて199万円。残りは268万円となり、４年間48回で割ると、月５万5,800円の奨学金が必要となります。日本学生支援機構の国公立・自宅生向けの第一種（無利息）奨学金の貸与月額が４万5,000円。これだけだと月10,800円、４年間で50万円ほど不足するため、50万円まで増額して貸与が受けられる日本学生支援機構の「入学時特別増額貸与奨学金」（利息付）を利用することにします。

以下は、教育ローン55万円、第一種奨学金月４万5,000円＋入学時特別増額貸与奨学金50万円の返済シミュレーションです。

◆４年間の大学納付金／422万円
◆修学・生活費／年56万円（４年間で224万円）

４年間の見込み費用は約646万円。初年度納付金128万円を教育ローンで調達すれば、残りは518万円となり、これが奨学金とアルバイト収入で賄うことになる金額です。年額にして約130万円、月換算で約10万8,000円。アルバイト収入を月3万円とするなら、奨学金は7万8,000円ほど必要です。私大・自宅生に対する日本学生支援機構の第一種（無利息）奨学金は５万4,000円ですから２万円以上足りません。第二種（有利子）奨学金で８万円を受給したケースで考えてみます。

１年次の奨学金（96万円）＋アルバイト収入（36万円）の132万円から、１年次の修学・生活費56万円を引くと、残りは76万円。ここから２年次前期の納付金（学費の半金49万円）を支払っても、まだ27万円ほど残ります。これに、２年次前期の収入（奨学金半年分＋アルバイト半年分＝66万円）から生活費半期分（28万円）を引いてあわせた65万円で後期納付金を納め……という具合に繰り返していくと、卒業時には59万円ほど残ります。その59万円を教育ローンの繰り上げ返済をした場合のシミュレーションは次の通りです。

◆４年間の大学納付金／542万円
◆修学・生活費／年56万円（４年間で224万円）

４年間の見込み費用は約766万円。初年度納付金155万円を教育ローンで調達すれば、残りは611万円。奨学金とアルバイト収入で年約153万円、月換算で約12万8,000円必要です。想定通りアルバイト収入を月3万円とするなら、奨学金の必要月額は9万8,000円。日本学生支援機構の第２種（有利子）10万円で賄います。

１年次の奨学金（120万円）にアルバイト収入（36万円）をあわせた156万円から、１年次の修学・生活費56万円を引くと、残りは100万円。ここから２年前期の納付金65万円を納め、余った35万円と２年前期の収入78万円で前期の修学・生活費（28万円）を賄い、後期の納付金を納める……を繰り返すと、４年前期の納付金を納める際に６万円ほど、後期納付金納入時には13万円ほど不足してしまいます。しかし、その前段階の節約で毎月５千円程度を貯蓄していた想定すると、卒業時には50万円ほど残る計算です。この50万円を教育ローンの繰り上げ返済にあてます。

奨学金の第一種（無利息／私立・自宅５万4,000円）を併用して、第二種（有利子）の借入額を月５万円にすれば、奨学金の月返済額は２万2,454円となり、加えて在学中に月4,000円の残額が出ます。

◆４年間の大学納付金／242万5,200円
◆ひとり暮らしの準備金／25万円
◆修学・生活費／年116万円（４年間で464万円）

４年間の見込み費用は約732万円。大学納付金は自宅生と同じですが、一人暮らしをはじめる準備金を加えた修学・生活費は倍以上かかってしまいます。自宅を離れて国立大学に通う学生に向けた日本学生支援機構の第一種（無利息）奨学金は月額５万1,000円。自宅生に比べて、月6,000円、４年間トータルで28万8,000円上回っているに過ぎません。ケース１の自宅生とはまったく違う計画を立てる必要がありそうです。

まずは教育ローンで初年度納付金にひとり暮らし準備金を加えた107万円を調達します。２年次以降３年間の納付金合計額は160万7,400円ですから、月３万円、４年間計144万円のアルバイト収入だけでは17万円ほど足りません。

日本学生支援機構の第一種（無利息／月５万1,000円）と第二種（有利子／50,000円）の併用で月10万1,000円を借りれば、４年間の奨学金合計は484万8,000円。ここから修学・生活費（464万円）を差し引いて余る20万円ほどで、納付金の不足額を埋めると想定します。

◆４年間の大学納付金／422万円
◆ひとり暮らしの準備金／25万円
◆修学・生活費／年116万円（４年間で464万円）

４年間の見込み費用は911万円。ここから、教育ローンに頼らざるを得ない初年度納付金（123万円）と準備金（25万円）を除いた763万円を、奨学金＋アルバイトで賄うと想定しました。月３万円のアルバイト計144万円を引いた619万円、１年間で約155万円が奨学金の必要額です。

日本学生支援機構の第二種奨学金の最高額（年144万円）では足りません。無利息の第一種（64,000円）と第二種80,000円の併用でシミュレーションしてみました。この場合の４年間の奨学金借入額は691万2,000円となり、必要額を72万円ほど上回ります。これを、教育ローンの繰り上げ返済にあてたシミュレーションです。

◆４年間の大学納付金／542万円
◆ひとり暮らしの準備金／25万円
◆修学・生活費／年116万円（４年間で464万円）

４年間の見込み費用が１千万円を超えます（1,031万円）。教育ローンで調達する初年度納付金155万円と一人暮らし準備金25万円を引いた851万円から、さらに４年間のアルバイト収入144万円を引いた707万円が奨学金の必要額です。年額約177万円、月額だと15万円ほどです。

日本学生支援機構の第一種（無利息）の私大・自宅生の月額６万4,000円と、第二種（有利子）10万円を併用し、月額２万円の貯蓄計96万円を教育ローンの繰り上げ返済にあてたシミュレーションです。